6 Ética de las Finanzas 180718

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como negociar el seguro de la casa junto con la hipoteca. En lamedida en que la clientela se puede considerar cautiva por ese vínculo, los términos del contrato son menos ventajosos para el cliente.

Existe de hecho una queja generalizada de los agentes de seguros sobre la comercialización a través de las entidades de crédito, como competencia desleal. El agente de seguros ha de bus- carse los clientes mientras que la entidad financiera tiene la clientela cautiva, y por ello puede cargar unas primas mayores.

LECTURAS MFIA Ética de las Finanzas LIBRO 6

En las relaciones entre los agentes y las empresas aseguradoras, y también entre estas últimas y los asegurados, son posibles los fraudes y, con más frecuencia, los problemas de riesgo moral.

Por ejemplo, cuando la prima se cobra o la indemnización por siniestro se paga en efectivo, un fraude posible ocurre si el agente no ingresa las cuotas y deja al asegurado sin cobertura, o si cuando llega el pago por el siniestro no entrega lo que debería. Ese fraude se produce por la falta de mecanismos de control de la empresa aseguradora; con la informatización y la posibili- dad de domiciliación, estos pequeños pillajes se reducen considerablemente. El riesgo moral consiste en que la persona toma menos precauciones si sabe que está asegu- rada, porque no paga todos los costes de su descuido o imprudencia. Parte considerable de esos costes recaen sobre el asegurador. En el extremo, el riesgo moral puede volverse fraude si el mismo asegurado provoca el siniestro para cobrar la indemnización. En todos estos casos la asimetría de información juega a favor del asegurado: la empresa de seguros debe verificar que el siniestro no es provocado, por comisión o por omisión de medidas cautelares obvias. Ello le lleva, en el caso de grandes activos asegurados, a emplear técnicos especialistas que controlan las medidas de seguridad en el activo. Recordemos el incendio del Edificio Windsor en Madrid y los cuantiosos pagos que tuvieron que realizar las empresas de seguros; detrás de estas gran- des catástrofes siempre queda una sospecha de intencionalidad.

13.3. GESTIÓN DE LA EMPRESA DE SEGUROS

La determinación de las primas en función del riesgo debería ser única para todos los asegu- rados, porque en eso consiste precisamente un seguro: en que riesgos distintos e indepen- dientes se amalgaman para resultar menos arriesgados en su conjunto que cada uno de ellos individualmente. Cobrar distintas primas a distintos asegurados por el mismo aseguramiento envuelve problemas éticos.

Uno de ellos se plantea cuando la razón para mantener la prima a un nivel pasado más alto que el actualmente posible, es la confianza y la ignorancia de los asegurados desde antiguo.